财经词典:商业养老保险

来源: 新华08网  2011年08月16日 09:51

  每天五分钟,财经词汇通。这里是财经词典,欢迎您的收看。上期节目我们介绍的今年7月在我国开始试点的城镇居民社会养老保险,预计到2012年将基本实现全覆盖。但社会养老保险更侧重于基本的保障。根据测算,大部分人能领到的养老金只相当于退休前收入的三到五成。想要在老年以后依然维持不错的生活水平,商业养老保险是一个有力的补充。


时长:04分48秒 双击视频可全屏观看

  以美国为例,它的养老保障体系一般被称为“三条腿的板凳”,即由“社会养老保险”、“企业年金”“个人保险投资”共同构成的“三条腿”来支持退休者的生活。据相关研究表明,这三条腿所承载的比例为3:5:2。其中,企业年金是由企业雇主和雇员共同缴费,然后由指定的金融机构进行投资。如果再算上“第三条腿”——“个人保险投资”的话,其实美国人只有30%的退休金是来自社保。

  前在国内,除了一些大企业,为职工缴纳企业年金的企业并不多。也就是说,除了我们之前说的社会养老保险,个人保险与投资是支持老年人退休生活的另一大经济来源。其中,“商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。”

  各大保险公司都有令人眼花缭乱的商业养老保险产品。但其实我们可以方便好记地把它分为四类:

  第一类是传统型养老保险“预定较低利率”。它的预定利率是确定的,一般在2.0%~2.4%,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。这种保险利率很低,而现在通胀率又比较高,所以除非是非常保守的投资人,一般不会选择这种相当于贬值的产品。

  第二类是分红型养老保险“保底利率+不确定分红”。通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险还要低,一般只有1.5%~2.0%。不过分红险除了固定的利息收益之外,每年还有不确定的红利获得。不过要注意:分红是不确定的,所以尽量挑选一家实力强、信誉好的保险公司来购买该类产品。

  第三类是万能型寿险“保底利率+额外收益”。这种保险保证最低收益,一般在1.75%~2.5%,利率上与银行一年期定期利率挂钩。而且除了约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。这个听上去不错:下有保底利率,上不封顶,利率和定存一样,而且复利增长,存取灵活。缺点嘛就是不适合那些储蓄习惯不太好,自制能力不够强的投资人,不然可能最后存不够所需的养老金。

  第四类是投资连结保险“与投资品种收益挂钩”,也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段。这种保险设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,盈亏自负。这种保险其实是以投资为主,兼顾保障,是所有保险产品中风险最高的一类。所以更适合比较年轻,能承受一定的风险,并且坚持长期投资理念的投资人。

  您不但可以根据自己的情况来选择不同的商业养老保险的产品,这怎么领取养老金也是有讲究的。

  万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活,可以根据自己的需要随时提出申请;但传统型养老保险和分红型养老保险通常可以定额期领和一次性领取。

  定额期领就是约定在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金,直至将保险金全部领完。有点类似社保养老金的领取方式。而趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走。这种方式比较适合没有医保等临时需要大笔支出的客户。相比之下,期领更符合人们实际养老开支的需要,是首选的领取方式。

  如果想要让老年生活比较宽裕的话,存得太少起不到效果,因此养老险的保费较高。而养老险属于强制存款的保险,所以,一定要量入为出,别反而成为经济负担。今后爷爷奶奶、外公外婆+父母+一个子女的这种“421”的家庭会越来越多,养老规划不妨未雨绸缪。今天的节目就是这样,感谢您收看本期节目,明天见。

【责任编辑:赵鼎】

相关新闻
返回新华08视频